Familiehypotheek of hypotheek bij de bank?

Als het inkomen van een kind te laag is volgens de verstrekkingsnormen voor hypotheken is het als ouder mogelijk om (voor een aantal jaar) medeschuldenaar te worden op een lening. In veel gevallen wil een bank de lening dan toch verstrekken. Als ouder is het ook mogelijk om borg te staan voor de lening van uw kind. Al zijn niet alle banken even happig om met een borgstelling te werken. Ook is het mogelijk om als ouder een kind jaarlijks het vrijgestelde bedrag (€ 6.604,- in 2021) te schenken, waardoor een kind de lasten van de lening makkelijker kan dragen. Daarnaast is er bij Van Lanschot een vermogensarrangement. Wanneer u als ouder bij Van Lanschot vermogen belegt, is het mogelijk dat uw kind een korting krijgt van maximaal 0,3% op een hypothecaire lening.

LAGE RENTE

De combinatie van een familiehypotheek én een bancaire hypotheek is in veel gevallen de meest passende oplossing. Waarbij de bank de eerste hypothecaire inschrijving wil hebben en de ouder de tweede inschrijving krijgt – wat overigens niet verplicht is. Doordat de rente voor een bancaire lening op dit moment historisch laag is, is het mogelijk voor u een goed moment om voor een kind een deel bij de bank te lenen. Zo houdt u als ouder vermogen beschikbaar voor uw eigen wensen. Nog een voordeel: bij een combinatie van een bank- en een familiehypotheek hoeft de bank geen maximale financiering te verstrekken. Waardoor uw kind geen risico-opslag op de rente krijgt en de rente dus laag blijft.

‍

Wel of niet een familiehypotheek?

Stel uzelf vooraf de volgende vragen:

• Kunt u het vermogende komende dertig jaarmissen?

• Zijn er nog andere kinderen die kunnen aankloppen voor een familiehypotheek?

• Kunt u met het geld dat u gaat uitlenen op een andere manier (bijvoorbeeld door te beleggen) op de langeretermijn misschien een hoger rendement halen?

• Is het misschien verstandiger als een derde partij de lening verstrekt?

‍

BOX 1 OF BOX 3?

Een familiehypotheek valt voor het kind in box 1 als de ouder de lening schriftelijk vastlegt en het kind volgens deze overeenkomst de lening in maximaal dertig jaar tenminste annuïtair aflost. De rente is dan aftrekbaar. Als de ouder liever een lening verstrekt zonder dat het kind hoeft af te lossen (in dit geval zijn de maandlasten lager) is er sprake van een box 3-lening. De rente is dan niet fiscaal aftrekbaar. In beide gevallen is de familielening voor de ouder belast in box 3.

‍

Meer over Van Lanschot

Van Lanschot is de oudste, onafhankelijke private bank van Nederland waar u persoonlijk en deskundig advies op maat krijgt over uw vermogensvraagstukken. Hiermee wordt alles van waarde beschermd en laten we uw vermogen op een verantwoorde manier groeien. Samen met zijn collega’s van Van Lanschot Alkmaar begeleidt Martijn Lamp al meer dan twintig jaar relaties bij hun persoonlijke, financiële vraagstukken. Dit varieert van financieren tot beleggen en van bedrijfsoverdracht tot estate planning. Persoonlijk, proactief, professioneel en betrokken. Martijn is te bereiken via 06 53 66 80 82 of via m.h.c.lamp@vanlanschot.com.

‍